Вопрос читателя:
«Здравствуйте! Мы с мужем недавно стали родителями второго ребенка и получили сертификат на материнский капитал. Сумма сейчас внушительная, но мы совершенно запутались в правилах. В интернете много противоречивой информации: кто-то пишет, что можно купить машину, кто-то пугает, что деньги можно использовать только на ипотеку. У нас уже есть квартира, и ипотека нам не нужна. Можно ли сделать качественный ремонт, оплатить частный детский сад или просто получать деньги наличными на карту на текущие нужды? Разъясните, пожалуйста, простым языком все легальные варианты, чтобы мы случайно не нарушили закон».
Федеральный закон № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» остается тем самым фундаментом, на котором строится вся система использования материнского капитала. Несмотря на то что на календаре уже 2026 год и многие процедуры перешли в цифровой формат, а сама сумма капитала была проиндексирована, базовые принципы остались строгими. Государство рассматривает эти деньги не как подарок родителям за рождение ребенка, а как целевую инвестицию в будущее этого ребенка. Именно поэтому список направлений расходования средств закрытый и не подлежит расширительному толкованию.
Давайте я, Андрей Малов, подробно разберу каждое направление, чтобы у вас сложилась целостная картина и вы понимали логику законодателя.
Улучшение жилищных условий
Это самое популярное направление, но здесь кроется больше всего нюансов. Закон позволяет направить средства на приобретение жилья, и здесь важно понимать разницу между «покупкой» и «строительством». Вы имеете полное право купить квартиру как на первичном, так и на вторичном рынке. Также это может быть частный жилой дом. Главное требование — жилье должно находиться на территории России и быть пригодным для постоянного проживания. Ветхие строения или дачные домики, которые по документам проходят как «нежилые», не подойдут.
Существует важное правило трех лет. Если вы хотите просто купить квартиру у продавца за деньги капитала (плюс ваши накопления), вам придется ждать, пока ребенку, давшему право на капитал, исполнится три года. Однако законодатель сделал исключение для кредитных средств. Если вы берете ипотеку или целевой заем на покупку жилья, ждать трехлетия не нужно. Вы можете направить средства на погашение основного долга или первоначальный взнос сразу после получения сертификата.
Отдельно хочу остановиться на теме строительства дома. Вы можете строить его самостоятельно или с привлечением подрядчика. В 2026 году процедура контроля за этим процессом стала еще прозрачнее. Если строите сами, деньги перечисляются в два этапа: первая половина сразу, вторая — после проведения основных работ (возведение фундамента, стен и кровли). Помните также, что реконструкция жилого дома (например, пристройка дополнительной комнаты) тоже считается улучшением жилищных условий, и на это можно тратить капитал, так как увеличивается жилая площадь.
А вот обычный ремонт — то есть поклейка обоев, замена плитки или установка новой сантехники — улучшением жилищных условий с точки зрения закона не является. Как бы нам ни хотелось обновить интерьер, государство считает, что это текущие расходы, которые не увеличивают стоимость актива ребенка глобально. Поэтому потратить маткапитал на ремонт, к моему сожалению, нельзя до сих пор.
Образование детей
Второе по значимости направление — это образование. Здесь логика государства безупречна: образование — это лучший стартап для человека. Вы можете оплатить учебу любого ребенка в семье, не обязательно того, на которого получен сертификат. Главное, чтобы на момент начала обучения ребенку было не больше 25 лет.
Спектр применения здесь очень широк. Это может быть оплата высшего учебного заведения, колледжа и даже проживания в общежитии на время учебы. В последние годы активно развивается возможность оплаты частных детских садов и услуг индивидуальных предпринимателей, имеющих лицензию на образовательную деятельность. Это значит, что если вы найдете квалифицированного репетитора или частную школу с государственной лицензией, вы вполне можете заключить договор и оплатить услуги средствами капитала. Важный момент: услуги по присмотру и уходу в яслях или детском саду можно оплачивать сразу, не дожидаясь трехлетия ребенка.
Ежемесячные выплаты на карту
Вы спрашивали про возможность получения «живых» денег. Это возможно, и этот механизм, называемый «путинскими выплатами», прекрасно работает и в 2026 году, но он доступен не всем. Это мера поддержки семей с невысокими доходами. Если среднедушевой доход вашей семьи не превышает двух прожиточных минимумов на человека в вашем регионе, вы имеете право оформить ежемесячную выплату из средств материнского капитала.
Это единственный законный способ «обналичить» сертификат частями. Деньги будут приходить вам на карту ежемесячно в размере прожиточного минимума на ребенка. Вы можете тратить их по своему усмотрению на текущие нужды — еду, одежду, игрушки. Никаких чеков и отчетов за эти траты предоставлять не нужно.
Накопительная пенсия мамы
Это направление часто недооценивают. Вы можете направить средства (или их часть) на формирование накопительной пенсии матери. Логика здесь в том, что, находясь в декрете, женщина часто теряет в стаже и пенсионных баллах. Капитал может компенсировать это, работая как инвестиция. Эти средства передаются в доверительное управление управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Плюс этого варианта в том, что пока вам не назначили пенсию, вы можете передумать и отозвать средства, чтобы направить их, например, на образование детей или покупку жилья.
Социальная адаптация детей-инвалидов
Это специфическое направление. Средствами капитала можно компенсировать затраты на приобретение товаров и услуг для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. Обратите внимание: нельзя тратить деньги на медицинские услуги, реабилитацию или лекарства (поскольку это должно предоставляться бесплатно по полису ОМС). Речь идет именно о специальных технических средствах реабилитации — пандусах, подъемниках, специализированных компьютерах и так далее, согласно перечню Правительства.
Популярные заблуждения: автомобиль и долги
В моей практике в Malov & Malov клиенты постоянно спрашивают про покупку автомобиля. Ответ однозначен: нет. На федеральном уровне покупка машины на маткапитал запрещена. Логика законодателя проста: автомобиль — это имущество, которое быстро теряет в цене и высок риск его утраты (ДТП, угон), что не соответствует интересам ребенка. Хотя в некоторых регионах существуют региональные материнские капиталы (дополнительные к федеральному), которые разрешают покупку авто, федеральный сертификат тратить на это нельзя.
Также категорически запрещено тратить капитал на погашение потребительских кредитов, микрозаймов или долгов по коммунальным услугам. Любые схемы по «обналичке» капитала через фиктивные сделки покупки жилья рассматриваются правоохранительными органами как мошенничество по статье 159.2 УК РФ, и последствия там очень серьезные, вплоть до реального лишения свободы.
Чтобы систематизировать свои знания и увидеть еще больше деталей, я рекомендую изучить профильный источник, где подробно расписаны нюансы по каждому пункту.
Подводя итог, хочу сказать: материнский капитал — это мощный, но строго целевой инструмент. Государство дает вам «удочку» в виде жилья или образования, или «рыбу» в виде ежемесячных выплат, если семье трудно прямо сейчас. Выбор за вами, но он должен быть в рамках правового поля.
Практические советы
Как юрист с многолетней практикой, я рекомендую вам следующий алгоритм действий:
- Оцените долгосрочные цели. Несмотря на соблазн получать ежемесячные выплаты на карту (если вы проходите по доходам), подумайте, не выгоднее ли будет сохранить эту сумму для оплаты образования детям в будущем. Инфляция, конечно, есть, но и стоимость образования растет. Капитал индексируется каждый год 1 февраля, и «замороженная» сумма может оказаться спасением, когда ребенок поступит в вуз.
- Проверяйте объект недвижимости. Если вы решите все-таки покупать жилье или дачу (которая признана жилым домом), тщательно проверяйте документы. Пенсионный фонд (сейчас СФР) очень дотошно проверяет пригодность жилья. Если дом признан аварийным или подлежащим сносу, сделку вам не одобрят.
- Не забывайте про выделение долей. Это критически важно! Если вы используете маткапитал на жилье, вы обязаны выделить доли всем членам семьи (супругу и всем детям). Невыполнение этого требования — это бомба замедленного действия. Прокуратура регулярно проводит проверки, и сделки без выделения долей могут быть оспорены, а вас обяжут вернуть деньги государству.
- Избегайте «серых» схем. Никогда не соглашайтесь на предложения фирм, обещающих «обналичить маткапитал законно». Законного способа получить всю сумму на руки сразу не существует. Вы рискуете потерять деньги и получить судимость.
- Используйте цифровые сервисы. В 2026 году подать заявление на распоряжение средствами проще всего через Госуслуги. Это снижает риск ошибок в заполнении документов и ускоряет процесс рассмотрения заявки.
